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2024年6月11日以降

早期リタイアのための「人生逃げ切り計算」その②　40代バージョン

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　前回お話ししたように、平均的な年収のサラリーマンで親の遺産とか宝くじや
暗号資産などで一攫千金したなどの例外でもない限りは30代でのリタイヤは
なかなか難しい事情があります。
　ですのでよほどメンタルがきついとか命に関わったり、残りの人生に支障を
きたすものではなければ30代前半で
（仕事イヤだな、辞めてリタイアしたいな）
と思った人は転職なども検討しつつ、
「最低40歳、出来れば45歳までは正規雇用継続した方が良い」
と筆者は考えます。
　ぶっちゃけ普通なら45歳でも厳しいのですが、リタイアの目的や価値には
「自分が若いうちに会社員続けてるとできないことを色々したい、自由な時間を
たくさん欲しい」
というのもあるので50歳や55歳だと本末転倒の可能性も出てくるんですね。
　　
　では30歳で
「長くは会社員生活しない、リタイアして自由を手に入れるんだ！」
と思った方はまず10年後の40歳を一つの目途にしてください。
　既婚の方はご夫婦で相談して考えるとしてここでは独身前提で話します。
　30歳でリタイアを考えるような人は恐らくある程度真面目な方が多いと思い
ます。真面目に会社員するほど心が擦り切れてきますからねｗ
　社交性や対応力が元から性悪的に備わっていて適当に仕事をしてストレスは余
暇で楽しんで吐き出してしまうような人は案外勤め人が長続きするもんですから。
　なので30歳で仕事がきついと考え始めリタイアを思い浮かべた人は平均年収の
サラリーマンとして大卒から8年勤続の年に100万は貯蓄したとして（実家住み
だった人ならば年200万貯蓄もできてるでしょう）、800万くらいあるはずです。
　で、これから10年かけて40歳でリタイア考えるなら
「年平均120万貯金」
を最低目標にしましょう。
　それを達成できなくてはリタイアは到底不可能だし、リタイアするならその分
の鉄の意志くらいは無いとその後困りますｗ
　
　で10年の間にただ預金でなく
「投資」を始めてください。
　NISA口座はフル活用して成長枠と積み立て枠（積み立て枠は安定収入あるサラ
リーマンの強い味方！）で360万円分を使い切るくらいでかまいません。
　そして今後リタイアの40歳まで貯蓄する1200万円についても半分の600万を
目途にREAT系投資法人とかやETFやオルカン投信で低信託報酬のところなど
平均利回り４～５％くらい期待できるミドルリスクミドルリターンあたりになる
ように自分で積み立てていきましょう（時間も含めた分散積み立て投資）。
　株なんて勉強しなくていい、機械的に感情挟まずコツコツとルール通りに積み
立てればよい。
　10年積み立てればまあまあの確率で悪い方でも年平均１～２％程度、上手くいけば
年平均10％を超えるリターンもあり得ますが、ここは平均４％の成績であったと
想定します。
　物価の上昇も年平均２％は覚悟しておいてください。
　そうするとあなたの40歳での資産は投資資産が約2000万に現金が600万くらい
となることが想定されます（投資の世界は絶対はありませんがこれくらいは平均
に満たない成績の場合も含めて十分到達します）。
　緊急の支出のために100万円は現金を残すとして、退職金で貰うであろう400万円
程度も加味してまだ余裕ある900万の現金もリタイア後も緩やかに時間分散しながら
投資していき、今まで積み立てた投資は分配受け取り型、又は現物株で配当を貰える
ものに切り替えて平均４％は目指すようにします。
　すると45歳の時には投資の配当だけで120万は入ってくる計算になります。
　これだけあれば月に７万のバイトでも年収200万は確保できるので十分生きて
いけますｗ
　ただし最初の五年くらいは頑張って週四回のアルバイトや派遣で勤労収入と退職金
や貯蓄の残りから月に2万くらい切り崩して頑張る必要があります。
　え？40歳退職はまだ厳しいですって？
　そうなんです。普通の年収のサラリーマンなら40歳リタイアというのは正直かなり
厳しいものがあります。
　ではこれを目標リタイア45歳にしたら？
　前提は40歳の時と同じで30歳からスタートすると15年も余裕があり、40歳目標より
5年長くなります。この五年が実は非常にデカい！！
　45歳で30歳の時の800万＋15年間の貯蓄分120万×15＝1800万＋15年間の投資の
平均リターンが５％で計算、＆退職金は500万くらいにまで伸びると仮定してざっくり
と4000万程度まで総資産は到達していると見込まれます（勿論この15年が投資環境が
良ければ5000万や6000万に到達していることも可能性としてはありえなくはないで
すがあまり都合の良い予想はしないのが原則）。
　このうち100万は現金で残して3600万を４％配当に回していくと配当だけで156万。
毎月8万のアルバイトや副収入でセミリタイアなら年収250万を超えます。
　随分と楽になりますねｗ
　独身郊外一人暮らしで年200万か250万はかなり大きな違いのはずです。

　しかし逆に言えば
「完全リタイア」
　は普通の年収のサラリーマンが勤労所得だけで築いた個人資産で45歳程度でその後の
人生逃げ切れるほど甘くはないという事実も突きつけられるわけです。

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　＜完＞

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